La mayoría de las aseguradoras consideran aquellos con condiciones preexistentes graves, como la diabetes, VIH, enfermedades cardíacas, el cáncer y las enfermedades autoinmunes, como de alto riesgo. Sin embargo, las personas con condiciones preexistentes menos graves, tales como alergias, presión arterial alta y obesidad moderada, por lo general no son de alto riesgo. agentes de seguros de salud con licencia pueden identificar a las personas de alto riesgo mediante la consulta de guía de evaluación de riesgos médicos de la aseguradora y / o hablar con el asegurador. A diferencia de la población general, el seguro de salud para las personas de alto riesgo es a menudo costosa, excluyente y / o incomprensible.
Significado
El seguro de salud, al igual que otras formas de seguro, se basa en el riesgo. El candidato es menos riesgoso, los más aseguradoras quieren su negocio. Por lo tanto, las compañías de seguros ofrecen los planes más baratos y más comprensiva de los aspirantes más saludables. El proceso por el cual las aseguradoras revisan las historias clínicas y determinar el riesgo de un candidato se llama suscripción médica. A pesar de suscripción médica es ilegal en algunos estados, la mayoría de los estados lo permiten. Mientras aseguramiento médico mantiene bajos los costos de la piscina en general evitar la selección adversa, sino que también es en parte responsable del elevado número de estadounidenses sin seguro médico.
Los planes no excluyente
La mayoría de los planes de seguro de alto riesgo son excluyentes, lo que significa que la aseguradora no cubrirá tratamientos para la condición preexistente durante al menos seis meses --- a veces más tiempo. Sin embargo, un plan no excluyente popular es COBRA (Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria). Las personas que pierden su empleo por cualquier razón que no sea una falta grave son elegibles para COBRA si se aplican dentro de los 62 días. A diferencia de otros planes, COBRA no puede negar los solicitantes debido a la pre-existentes o imponer condiciones jinetes. Un plan de grupo es otro plan no excluyente. A diferencia de los planes individuales, planes de grupo no discriminamos en base a condiciones preexistentes. Las personas elegibles para el seguro de grupo por lo general lo consigue a través del empleador o su de su cónyuge, pero algunos estados permiten que un individuo se convierta en un "grupo de uno".
Planes de exclusión
Algunas compañías de seguros individuales tendrán una persona de alto riesgo en función de la gravedad de su condición preexistente y su salud en general. Aetna, en particular, es famoso por tener la política de suscripción médica más liberal para los asegurados individuales. Por otra parte, en muchos estados, el asegurador debe tener el solicitante si ha tenido cobertura continua. Sin embargo, casi todas las compañías de seguros individuales imponen períodos de espera de al menos seis meses antes de cubrir los tratamientos relacionados con la condición pre-existente. los fondos de alto riesgo estatales están disponibles para aquellos que no pueden obtener cobertura individual. En marzo de 2010, 35 estados tienen fondos de alto riesgo.
costos
A no ser parte de un plan de grupo, las primas de seguro de alto riesgo son caros. Por lo tanto, la mayoría de las personas de alto riesgo están asegurados a través del empleador de su cónyuge o de su puesto de planes de grupo no pueden discriminar y puesto que el empleador paga la mitad del costo. Cuando las personas pierden sus puestos de trabajo, que suelen optar por COBRA. Pero dado que el empleador ya no paga la mitad, COBRA puede costar más de $ 400 por mes. Las primas mensuales para los fondos de alto riesgo del estado por lo general comienzan en $ 300 y pueden superar los $ 1.000, incluso con un alto deducible. Las primas de alto riesgo individuales a través de las empresas, tales como Estados e himno, también pueden exceder de $ 1.000 por mes.
Alternativas
Muchas personas de alto riesgo, especialmente aquellos que trabajan por cuenta propia y no puede conseguir la cobertura individual, pagan de su bolsillo. El gobierno les permite deducir los costos médicos que excedan el 7,5 por ciento de sus ingresos anuales de sus impuestos. Algunas personas de alto riesgo optan por un plan de descuento médico, mientras que otros utilizan un plan limitado, catastrófico. Aunque los planes de descuento y catastróficos son incomprensible, algunos asegurados de alto riesgo todavía los encuentran beneficioso.